Nykyinen tilikausi vetelee viimeisiä viikkojaan. Ennen vuodenvaihdetta pitäisi lähettää muutama myyntilasku, maksaa viime vuoden voitto...

Ratkaisu pienyrittäjän hetkelliseen rahapulaan?

5.12.17 Satu Kommentteja: 2

Nykyinen tilikausi vetelee viimeisiä viikkojaan. Ennen vuodenvaihdetta pitäisi lähettää muutama myyntilasku, maksaa viime vuoden voittoverojen toinen osa ja muistaa maksaa itselle joulukuun palkka. Alkutakkuilun jälkeen tämä vuosi kääntyi pelättyä paremmaksi ja alkaa olla melkein paketissa. Mutta se melkein on kyllä aika iso melkein. Toimistohommat, kirjoitustyöt ja opaskeikat on tältä vuodelta hoidettu, mutta se yksi iso pyrähdys on vielä: kaupan joulumyynti. Joulu ja vuoden loppu on monessa hommassa törkeän kiireistä aikaa.

Kaupallinen yhteistyö: Ferratum Business ja Suomen Blogimedia


Joulukuu on monille pienyrittäjille vuoden tärkein kuukausi. Moni kampaamo, kauneushoitola, lelu- ja vaatekauppa tekee ison osan liikevaihtoaan joulukuussa. Aika monella firmalla – myös meidän design-myymälällä – pätee sama loru: Jos joulukuu ei onnistu nappiin, tulee pahasti takkiin. Tulevat viikot ovat hemmetin tärkeitä, hektisiä ja paikoin varmasti kaoottisiakin, mutta hauskoja. Kunnon joulusäätöä kassan takana ei energisyydessä voita kyllä mikään!

Ferratum Business kysyi, haluaisinko kirjoittaa ja arvioida heidän yrityslainojaan. Koska näitä työaiheisia juttuja on tullut viime aikoina pyöriteltyä täällä blogissakin aika paljon, niin ajattelin että miksipä en nyt avaisi hieman pienten yritysten rahoituspuoltakin. Kuitenkin aika monelle suurin kynnys oman yrityksen perustamisessa onkin kysymys siitä, riittävätkö rahat yrityksen perustamiseen tai toiminnan jatkamiseen. Pahoittelen jo etukäteen että tämä juttu on ihan himmeän pitkä, mutta tätä asiaa ei pysty edes pintapuolisesti käsittelemään parissa kappaleessa. Tässä kohtaa on siis hyvä vähän jaloitella ja hakea seuraksi vaikka tee- tai kahvikupponen.


Olen ollut yrittäjänä siitä asti, kun sain kauppiksesta tutkintopaperit kouraani. Suomessa minulla oli toiminimi, täällä Islannissa kaksi osakeyhtiötä. Niistä toinen tekee kaikkea sitä, mikä näkyy työaiheisissa jutuissa täällä bloginkin puolella eli kirjojen ja lehtijuttujen kirjoitusta, koulutuksia, podcastiin ja blogiin liittyviä projekteja, islanninhevosmatkoja ja sen sellaista. Tämän yhtiön omistan itse kokonaan. Se toinen osakeyhtiö pyörittää täällä Reykjavíkissa olevaa suomalaista design-myymälää ja sen omistan yhtä suurilla osuuksilla kahden loistavan suomalaisen kollegani kanssa.

Nämä kaksi yhtiötä ovat keskenään hyvin erilaisia ja ovatkin hyviä esimerkkejä siitä, miten erilaista yritysten toiminta on yrittäjän näkökulmasta. Se kokonaan itseni omistama yhtiö valmistaa tuotteita ja palveluita, joihin ei sitoudu juuri lainkaan pääomaa. Työtilan, läppärin, puhelimen, kameroiden, toimistokalusteiden ja satunnaisen koulutuksen lisäksi en ole tehnyt yritykseen juuri muita investointeja.

Vähittäiskauppa taas on täysin toisenlainen bisnes. Ensinnäkin alkuinvestointeja on jäätävä määrä. Alkuvaraston lisäksi pitää olla kassasysteemit, myymäläkalusteet, äänentoistolaitteet, varashälyttimet, toimistotarvikkeet ja –tekniikka, henkarit, lattiamaalit ja rätit, joilla pestään takahuoneen vessa. Eivätkä ne kulut ajan kuluessa mihinkään lopu. Katteesta eli tuotteiden osto- ja myyntihinnan eroituksesta pitää pystyä maksamaan henkilökunnan palkat sivukuluineen, toimitilan vuokrat, myyntitilojen kunnostuskustannukset, erilaisten tukipalveluiden kuukausimaksuja, markkinointikuluja…

On pieniä yrityksiä, joiden ei tarvitse koskaan hakea lainaa ja jotka pyörivät hyvin pienillä kustannuksilla. Sitten on pieniä yrityksiä, joiden perustamiseen ja pyörittämiseen liittyy isojakin kustannuksia. Siis niin isoja, että niitä ei välttämättä ihan hetkessä pysty säästämään. On siis hankittava jostain rahaa, että yritystoiminnan saa käyntiin tai että sitä pystyy jatkamaan.

Lainan ottamisessa ei ole mitään pahaa, jos tietää tai vähintään vahvasti uskoo, että sen lainan pystyy maksamaan tulevaisuuden tulovirroilla pois. Minä olen ottanut omia yrityksiäni varten pankkilainoja ja lainannut vuoden mittaisella laina-ajalla myös muutamilta yksityisiltä piensijoittajilta. Taloani en ole yrityslainojen vakuudeksi laittanut, enkä laita. Lama-ajan lapsena tuli nähtyä läheltä ja kaukaa, mihin se voi johtaa. Olenkin itse mieluummin edennyt yrittäjänä hitaammin ja pienin askelin ja pienemmällä riskillä, ja nukkunut yöni hyvin. Minulle on tärkeää tietää, että jos kaikki työhön eli siis tähän omaan yrittämiseen liittyvät projektini kaatuisivat samalla hetkellä, henkilökohtainen elämäni ei saisi siitä liian isoja kolhuja.


Ferratum Business tarjoaa pienille ja keskisuurille yrityksille lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia. Eli yrityslainan saa ilman, että lainan vakuudeksi pitäisi kiinnittää vaikka oma koti tai kesämökki. Tutustuin tähän lainatuotteeseen Ferratum Businessin sivuilla ja perkasin sen mahdollisimman selkeästi.
Ferratum Business -lainan saa nopeasti. Laina luvataan muutamassa arkipäivässä hakemisesta yrityksen tilille - jos siis laina päätetään myöntää. Pankeissa yrityslainan saaminen kestää kauemmin (kokemusta on), eli nopeus on iso etu.

Lainaa varten ei tarvitse tehdä kiinnityksiä, vaan luottokelpoisuus perustuu yrityksen kassavirtaan ja siihen, kuinka hyvin yritys on siihen asti hoitanut raha-asiansa. Lainan voi saada, jos yritys on ollut toiminnassa yli puoli vuotta, yritys toimii Suomessa ja sillä on suomalainen pankkitili ja yrityksen vuosittainen liikevaihto on yli 75 000 euroa.

Lainaa voi saada kerralla 2 000 – 250 000 euroa ja laina-aika on korkeintaan 18 kuukautta. Tämä on siis hetkelliseen tarpeeseen suunnattu laina, joka on tarkoitus maksaa nopeasti pois. Vaikka vakuuksia ei lainanhakuhetkellä vaadita, velka lankeaa lainanhakijan maksettavaksi, jos yritys ei suoriudu takaisinmaksusta.


Ja nyt päästään siihen tärkeimpään asiaan, joka pitää aina ottaa huomioon kun hakee yritykselle lainaa: lainan hintaan eli korkoon.

Jokaisesta Ferratum Businessin myöntämästä lainasta peritään 2,5 prosentin perustusmaksu. Jos yrityksesi ottaa 15 000 euron lainan, on lainanottomaksu 375 €. Sen lisäksi lainasta maksetaan korkoa. Ferratum Businessin sivuilla ei selkeästi kerrota, kuinka suuri korko täsmälleen on. Sen tiedon puuttuminen on iso miinus. Sivustolla kyllä kerrotaan, että lainan korko on kuukausittain 2,9 % lainan pääomasta ja että koron lopulliseen suuruuteen vaikuttaa arvio yrityksen luottokelpoisuudesta. Eli lopullinen korko selviää vasta sitten, kun on hakenut lainaa. Lainan hakeminen ei sido mihinkään, mutta minusta ainakin tuntuu epämukavalta hakea lainaa (eli lähettää yritykseni tiedot ja omat henkilötietoni rahoitusyhtiölle) ilman, että tarkalleen tiedän, miten paljon hakemani lainan korkokustannukset ovat.

Kannattaa aina eli joka ikinen kerta laskea, kuinka paljon lainan todellinen vuosikorko on. ”Kuukausittain 2,9 % lainan pääomasta” ei kuulosta suurelta, mutta oikeasti se on aika paljon. Jos yritykseni ottaisi sen 15 000 euron yrityslainan ja yritykseni maksaisi sen takaisin kuudessa kuukaudessa, todellinen vuosikorko olisi yli 61 prosenttia. Kääks.

Ferratum Business tarjoaa lainaa nopeasti, mutta se on todella kallista. Onko se siis aina huono vaihtoehto? Ei välttämättä.


Listasin pari esimerkkitilannetta, joissa tällainen nopeasti saatava mutta vuosikoroltaan kallis laina, saattaa olla fiksu vaihtoehto.

Joulumyyntisesonki lähenee. Yhtäkkiä yksi tärkeimmistä tavarantoimittajista ilmoittaa maksuehtojen muutoksista. Kaikki marras- ja joulukuussa tehtävät tilaukset pitää maksaa etukäteen. Fak! Lasku on 20 000 euroa eikä yritykselläsi ole sellaista summaa löysänä pankkitilillä. Lähetys on kuitenkin pakko saada, koska jouluna niistä valmistetut tuotteet menisivät kaupaksi ja edellisten joulujen kokemuksesta tiedät, että niillä 20 000 euron ostoilla saa ainakin 50 000 euron liikevaihdon. Jos et saa lähetystä, et saa siitä 50 000 euron liikevaihdosta penniäkään. Nopeasti saatava 20 000 euron suuruinen pikayrityslaina on silloin ihan järkevä vaihtoehto. Lainan saa pian, tavarat saapuvat ajoissa ja yrityksesi saa onnistuneen joulumyynnin. Ferratum Business –lainan saa muiden lainojen tapaan maksaa takaisin niin pian kuin haluaa ja korkoa maksetaan vain laina-ajasta. Se ei siis tässä tilanteessa välttämättä tule edes ihan hirvittävän kalliiksi.


Toinen esimerkki. Työskentelet ison ja hyvin maksetun projektin parissa, jonka saat kuitenkin kokonaisuudessaan laskutta asiakkaaltasi vasta neljän kuukauden kuluttua. Yhden ison asiakkaan varaan jääminen ei tietenkään koskaan ole fiksua, mutta joskus niin voi käydä. Rahasumma on iso, ja projekti jäätävän mielenkiintoinen eli olit päättänyt suostua ehtoihin. Et kuitenkaan ehdi työlään projektin takia ottaa vastaan muita toimeksiantoja tuon kolmen kuukauden aikana eli liikevaihtoa ei tule lainkaan. Vaikka yrität säästää kaikessa, muutamia kuluja ei pysty välttämään.

Vaikka yrityksesi ei siirtäisi omaa palkkaasi tilillesi heti, verot ja eläkemaksut pitää silti hoitaa eräpäivänä. Eläkeyhtiöt ovat haukkoja perimään saataviaan ja kun yritystä haetaan konkurssiin, aika usein hakijana on eläkeyhtiö. Yritykselläsi on siis kaksi huonoa vaihtoehtoa: ottaa lyhytaikainen mutta kallis laina muutamaksi kuukaudeksi ja maksaa välttämättömät laskut ajoissa tai jättää kaikki laskut roikkumaan eli siis maksaa myöhemmin viivästyskorkoja, perintäkuluja ja pahimmassa tapauksessa mennä konkurssiin. Ensimmäinen vaihtoehto on tietysti parempi, vaikkakaan ei paras mahdollinen.


Yrittämisessä tulee usein eteen tilanteita, että pitäisi olla rahaa, jotta sitä voisi tehdä lisää. Rahaa voi hiljalleen säästää tulovirroista, voi kokeilla joukkorahoituksen toimivuutta tai firmasta voi myydä osuuden jollekin kiinnostuneelle. Laina on yksi vaihtoehto saada lisää käyttöpääomaa. Mutta muista aina miettiä tarkasti, kuinka kallis laina on (vertaile todellisia vuosikorkoja, se on kaikkein helpointa), pystyykö yritys maksamaan sen takaisin ja jos ei pysty, niin miten se vaikuttaa sinun henkilökohtaiseen elämääsi.

Jos joku asia jäi arveluttamaan, keskustelu jatkukoon kommenteissa.

Puhtia vuoden viimeisiin viikkoihin ja meille kaikille joulusesongin kanssa ahertaville kovasti tsemppiä ja hyviä myyntejä! Älkää hyppikö kielekkeeltä ilman turvaköysiä :-)

2 kommenttia:

  1. Mukava huomata, ettei tämä ollut pelkkä mainos, vaan yleisempää pohdintaa lainan kannattavuudesta eri tilanteissa. Tällaisia yhteistyöpostauksia on mukava lukea :)

    VastaaPoista
  2. Annen kanssa samoilla linjoilla, upeaa että nostat asian realistisena esiin! Tulee heti sellainen olo, että yhteistyöpostaus takaa aidon mielipiteen, ja muissa yhteistyöpostauksissakin voi luottaa siihen, että kirjoitat oikeasti, mitä ajattelet, etkä nosta vain parhaita puolia esiin (tosin en sinusta sellaista epäillyt alun alkaenkaan!)

    VastaaPoista

Mitä tuumaat?